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新的机遇——借贷分离统一费率后,抢占市场的唯一筹码既是最后一公里的服务品质。

来源: 发布时间: 2016-06-26 17:25:15       次浏览

外界对于互联网面对金融的碰撞有个很生动的比喻:草根遇到了女神。

相关数据统计,2014年中国P2P领域的总成交额超过2500亿元,较上一年增长140%。鉴于P2P监管细则出台在即,行业竞争秩序的规范再加上央行降息的双重利好的影响,2015年的P2P行业将会得到长足的发展。

针对移动互联网机会大潮中的机会,在互联网金融公开课中,互联网金融千人会俱乐部联合发起人汤浔芳分享了自己对于互联网金融的看法和观点。

互联网金融的三个本质

中金副总经理谢平最早提出互联网金融这个概念。从2013年起,互联网金融行业开始兴起。通过梳理学术界的认知和自己理解,互联网金融特点可以从三个方面来概括。

       第一个本质是“改变数据渠道”

我们之前通过银行网点去开户购买金银产品,而现在,我们先去搜索贷款、理财产品,通过官网或者旗舰店等渠道购买。这个原因显而易见,现代人生活节奏太快,去银行成本较高。尽管电商只占到大零售行业的8%,但参照淘宝或者京东这样的公司,其实规模仍然很大。并且由于金融产品后端不需要物流,未来会有更多的金融行为发生在线上,比例会高于8%。

       第二个本质是金融

互联网金融的本质还是金融,与传统金融不同,你可以针对客户做C2B的金融服务,也可以更好分清楚,谁是付费用户、20%的增值用户,谁又是你80%免费获取的用户。

       第三个本质是平台层面

互联网金融既具有互联网属性,还会产生垄断行为。对于其他创新公司来说,既需要具备互联网属性,又需要具备金融特质。当具备这些属性之后,整个互联网金融会形成马太效应。

大家现在看好的包括阿里、腾讯,京东等金融产品。像阿里有底层的支付和征信,它还有招财宝,淘宝的基金店,金融机构的旗舰店,它需要的是一个流量入口。腾讯拥有这么多QQ的用户还有微信用户,他的理财通就是一个很好的流量入口。

类似这样的商业模式小公司无法提供这么大流量。这也导致现今的互联网金融更多的是把线下高利贷借贷包括市场化民间的借贷搬到互联网上,解决信息不透明和风险问题。               

 互联网金融的几个模式

第三方支付

第三方支付要分为个人支付和企业支付。企业级是有一些专门给企业做资金的流转,个人是2C的,只要把用户体验做好。余额宝做的好是得益于支付宝拥有两亿左右的用户资源,腾讯理财通也在很短时间内,积累了一千多万的用户。

P2P

有数据显示2014年拥有两千多亿规模。去年P2P市场,有几个现象。

第一个就是国家队的进入,包括开心贷,包括北京的众信金融还有陕西省。

第二个是涌入上市公司。最近一家贵州上市公司收购了一个P2P平台的招商贷。目前一些做小贷的,担保、典当,供应链金融的企业都希望做P2P平台。有很多民间的地下钱庄、高利贷、借款都在互联网上去完成,民间借贷阳光化是非常好的现象。

第三个是资产端不断多元化

无论是P2P平台发展还是普通投资人都希望资产多元化发展,降低投资风险。用户也希望不仅仅要有余地选择钟意的投资,还希望获得一个稳定收益,这也是互联网金融的一个特性。

有一些平台设计的并不好,他提现要收取2块钱手续费,你就是把你的用户送给你的竞争对手,如果说你的竞争对手能把这个门槛拉低了,你也必须跟着,所以我觉得货币基金解决什么问题?第一个钱在你这个平台上,或者在第三方支付平台帐户里。目前很多P2P平台用户体验比较差,这是2015年需要大规模解决的问题。

第四个是P2P监控将加大

规模增长势必会带来浑水摸鱼,2015年对于P2P而言,将是重要的风控年。

2015年大量P2P项目上线,规模增长可能是100%~200%,经济如果下滑,势必会带来欠贷,工厂跑路。这个过程会对整个投资者进行教育,告诉大家什么是真的金融。

最典型的例子就是2014年年底,新浪搜狐出的事。新浪和搜狐团队没有太多金融背景,新浪是做票据,搜狐旗下广州一些房地产公司没拿到资质,对金融的理解不是很深刻,所以吃了亏,都是大几千万的单子。

虽然对于新浪而言,影响不大,但对于一个P2P来说,一个单子几千万或者一亿的坏账,等于几年利润被吃掉。现在所有的P2P平台,整个毛利大致在1~3%,扣除所有成本后,P2P平台挣钱的很少。2015年,P2P企业在互联网端和金融端都需要加强,要从用户出发设计APP、PC端的金融产品配置。

第五个是要找到自己定位

随着传统金融和P2P的结合,玩转资金端是有科学的,你必须在营销上不能输。

品牌怎么做?

第一个要找到自己的定位比如说宜人贷是做信用贷款的,还有一些是做融资租赁和担保公司。另外有一些是专门做大学生领域的;或者你背后的金融资产就是区域性的,比如我就是河南最牛的小贷公司。在这些细分领域一定要找到自己定位,把这个消息传递出来。

第二个搞定客户,互联网要加入很多社交,这块人才比较缺,品牌需要和营销来做结合,这是互联网上的创新。P2P2015年一定会出现很多并购,P2P借着监管和套利的空间,拥有更多用户,去抱大腿、去整合。

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